martes, 21 de mayo de 2013

Cómo elaborar un Plan de Jubilación

Aunque vamos a enfocar este documento con un objetivo de largo plazo para la jubilación, también se puede aplicar a objetivos más próximos donde se necesite una cantidad importante de dinero acumulada. Por ejemplo, la compra de un inmueble, un coche o los estudios de nuestros descendientes.

Desde nuestro punto de vista, el objetivo debe ser un IMPORTE un momento futuro en concreto. Para lograr ese importe deberemos tener en cuenta la canitdad que puedo y quiero ahorrar de manera periódica (mensual, trimestral, anual). Evidentemente, esto ya nos va a condicionar la posibilidad o no de nuestro objetivo.

Lo segundo que nos lo condicionará será la rentabilidad que quiera para esas cuotas.

Con los siguientes dos casos quedará claro:
  • Caso 1:
    • Importe objetivo: 625.000
    • Periodicidad de la cuota: Mensual
    • Ahorro periódico: 1.000 €
    • Cuota revisable anualmente según inflación (Estimada del 3%)
    • Rentabilidad necesaria: 3%
  • Caso 2:
    • Importe objetivo: 625.000
    • Periodicidad de la cuota: Mensual
    • Ahorro periódico: 500 €
    • Cuota revisable anualmente según inflación (Estimada del 3%)
    • Rentabilidad necesaria: 8%
Estos dos casos van a suponer o un esfuerzo superior en ahorro, o un esfuerzo superior en la búsqueda de rentabilidad para nuestro ahorro. Cada uno podrá escoger el camino que prefiera.

En caso de escoger el Caso 2 (8%), deberemos buscar un motor de rentabilidad mucho más potente que en el primer caso y, obviamente, se deberá controlar mucho más de cerca que se cumpla el objetivo a corto plazo.

El Motor

Nuestro motor de rentabilidad para buscar un 8% anual deberá de estar relacionado casi con toda seguridad y durante muchos de los años que dure el plan de jubilación con la Renta Variable. Este es el único mercado capaz de aportar esa rentabilidad a largo plazo.





Si por el contrario buscáramos la rentabilidad para el caso 1, podríamos ser mucho menos exigentes y probablemente el mercado de la Renta Fija ya permitiría ir consiguiendo los importes pretendidos en cada momento.





El mercado de la Renta Variable es muy volátil, pero al ir entrando mes a mes, lograremos reducir mucho esa volatilidad e incluso aprovecharnos de ella.





Como se puede observar, tras 5 años la rentabilidad en un mercado que está en el mismo punto que al inicio en el caso de la izquierda donde se ingresó la totalidad del dinero en el momento inicial es 0%. En cambio en el de la derecha donde se ha ido ingresando el dinero periódicamente la rentabilidad es del 16,65%.

Esto demuestra cómo se puede controlar la volatilidad, en incluso aprovecharse de ella.


Gestión de los excesos y los defectos
Durante los años que dure el Plan deberemos efectuar traspasos a otros Fondos de Inversión si consideramos que el o los motores de rentabilidad se han agotado.

Gestionarlo no es fácil, pero nos ayudará mucho la comparación de nuestros resultados con los que nuestro Fondo de Inversión ha dado en el pasado y por tanto con nuestro objetivo de rentabilidad (8%).


Consecución de los objetivos
Evidentemente, este tipo de ahorro exige mucha disciplina, templanza y conocimiento del mercado. La base radica en aplicar un poco la teoría financiera y el sentido común, todo enfocado a un objetivo muy concreto.

Cuanto más exigente se es con la rentabilidad objetivo (en nuestro caso 8%, pero podría ser más elevada) mayor esfuerzo se requerirá en el seguimiento y control del Plan.

A partir de ciertas rentabilidades, es del todo aconsejable hacer el camino de la mano de un buen asesor.

Como ejemplo, si una persona quiere perder 5 kilos de peso, probablemente lo podrá lograr solo. Si el objetivo es rebajar 50, sin ninguna duda deberá hacerlo con un control médico estricto y de la mano de un buen dietista.

En nuestro caso pasa lo mismo. Y es precisamente para lo que servimos los Asesores Financieros. No somos gurús, simplemente aplicamos los conocimientos financieros adquiridos a la vida real.

Gerard Domínguez Asesor Financiero de GVC Gaesco

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